LOS PRESTAMOS

Que es un préstamo

Se le llama préstamo a la operación en la cual una entidad financiera entrega una cantidad de dinero a su cliente bajo unas condiciones firmadas en un contrato. Estas condiciones pueden ser el tiempo, el importe a devolver y el tipo de interés entre otros.

Las garantías

Existen dos tipos de prestamos según las garantías que exija la entidad financiera:

- Los prestamos con garantía personal: Solamente existe la garantía de la solvencia financiera del cliente o de su avalista si se da el caso.

- Los prestamos con garantía real: Aquí nos encontramos con dos posibilidades; Los prestamos con garantía hipotecaria, en el cual es el bien inmueble el que se presta como garantía y por otra parte los prestamos con garantía pignoraticia, en este caso la garantía son los activos financieros del cliente, como pueden ser acciones, planes de pensiones o participaciones en fondos de inversión los que actúan como garantía. Este ultimo es menos común, pero tiene como ventaja que nos podemos ahorrar la tasación del bien inmueble, el registro u otros impuestos.

Los intereses

La gran mayoría de préstamos tienen unos tipos de intereses, que es un porcentaje que te cobra la entidad financiera por prestarnos el dinero. Los tipos de interés pueden ser fijos, es decir, que durante toda la vida del préstamo el tipo de interés será el mismo, o  variable en cuyo caso el interés varia cada año o como se informe en el contrato.

Los préstamos personales suelen ser a un tipo de interés fijo al tener una duración normalmente corta, pero los préstamos hipotecarios suelen ser en su mayoría a un tipo variable.

En los préstamos hipotecarios, el tipo de referencia utilizado por los bancos en Europa es el Euribor y en menor medida el IRPH (Índice de referencia de préstamos hipotecarios).

La amortización del préstamo

Tenemos varias formas de realizar la amortización de un préstamo, pero la mas utilizada en Europa es el sistema francés, es decir, las cuotas son constantes y contienen capital e intereses y el pago normalmente es mensual, aunque no tiene porque ser así. Los intereses se calculan sobre el capital pendiente de amortizar, así, al principio del préstamo se pagan muchos intereses y poco capital y a medida que va pasando el tiempo se va amortizando mas capital y se van pagando menos intereses.

Normalmente las entidades financieras permiten la amortización parcial o total del capital pendiente, de esta forma nos ahorramos los intereses aunque nos cobraran una comisión en la mayoría de los casos, aun asi, suele ser rentable.

La formalización de la operación del préstamo

En el caso de préstamos hipotecarios se instrumentan en escritura pública autorizada ante notario, en el caso de préstamos personales sin garantía suele firmarse el contrato en la entidad financiera en la mayoría de los casos.

Cuál es el importe máximo que podemos obtener

Dependerá de la entidad financiera y la situación económica del momento en el que pidamos el préstamo aunque normalmente el pago mensual que hagamos del préstamo no deberá superar 1/3 parte de nuestros ingresos, aunque esto es muy relativo.

En el caso de préstamos hipotecarios hay entidades que dan un 60% y otras hasta un 120% del valor de tasación del bien, aunque estas últimas suelen cobrar unos tipos de interés mucho más elevados.

Los costes

Aparte de los intereses podemos encontrarnos con otros costes, aunque es muy relativo ya que hay bancos que cobran unas cantidades y hay otros que no cobran nada, aunque estos últimos estan reservados para gente o empresas que tengan una alta garantía de devolución.

Los costes que nos podemos encontrar son los siguientes:

- Los costes iniciales: Como las comisiones apertura, de estudio del préstamo y de la tasación del bien si procede.

- Los gastos de formalización: Son los gastos necesarios para realizar la operación y que no tienen nada que ver con la entidad financiera como pueden ser los gastos de intervención, que son los honorarios que se le pagaran al corredor de comercio o el notario si procede, los gastos de gestión y tramitación del préstamo, los impuestos si tuviera y los gastos registrales. Muchos de estos gastos en los préstamos personales no existen.